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近年來，隨著我國經濟社會的發展和人民收入水平的提升，人民群眾對保險的關注和需求越來越高，但是，許多消費者卻不知道如何根據自身需求購買到適合自身的人身保險產品，不了解各種保險購買渠道的區別，更不會防范各種欺詐。日前，為倡導健康的保險消費理念，北京保監局發布了消費提示，提示廣大消費者，購買過程中提防各種陷阱，明明白白買保險。

    購買保險要根據個人需求

    人生不同階段，對于保險的需求也不同。一般來說，年輕時候偏重家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障；中年時候偏重子女教育儲備和養老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加；老年時候偏重養老、健康護理等。消費者可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產品。

    不同的保險產品，其風險保障、儲蓄或投資功能側重不同。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。盡管部分壽險產品偏重投資功能，但本質上屬于保險產品，經營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。消費者應當根據需求來購買相應的保險產品。

    保障型產品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險保險金額設定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險保險金額設定為5～10倍。一年期以上的人身保險保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，消費者應當考慮選取繳費方式合適的保險產品，一般來說，保費支出在年收入的5%～15%之間為宜。

    購買人身保險產品時，消費者不能片面聽信銷售人員的介紹或承諾，一定要仔細閱讀合同條款，尤其是保險產品的保障范圍和免責條款，清楚保險“保什么”和“不保什么”，依法履行義務和行使權利，充分享受到保險的風險保障功能。

    通過正規渠道購買保險產品

    保險公司的官方網站、保險專業中介機構經營的保險網上商城以及保險公司合作的第三方網絡平臺，如一些知名購物、旅游網站等，都為消費者提供保險服務。消費者要注意從這些正規渠道購買互聯網保險產品。

    銷售互聯網保險產品需要具備相應的銷售資格。直接開展承保、理賠、客戶服務等保險經營行為的機構，如保險網上商城，應當有保險業務經營或代理資格；為保險公司提供網絡支持服務的各類網站，會在網頁上披露合作的保險機構信息，同樣，保險機構官網也可查詢到合作網站的信息，以便相互印證。

    消費者在網上購買保險時，要注意甄別所購產品真偽。要認真閱讀保險條款，充分了解保險產品的保障范圍和免責范圍，謹慎購買承諾高收益的產品，防范不法分子以高回報為誘餌、假借保險名義推銷非保險金融產品。

    “退保理財”要三思

    消費者在退保或貸款前要問自己是否了解“退保理財”的高成本。正常退保消費者需要承擔退保損失，保單貸款也需要支付較高的利息。此外，保險的主要功能是提供風險保障，一旦退保，保險相應的功能也無從發揮。如果銷售人員鼓動“退保理財”，消費者應當充分考慮為之付出的高額成本。

    而且，在對高收益動心時消費者還要問自己是否了解“理財產品”的高風險。銷售人員推銷此類“理財產品”大都以“高收益、高回報”為噱頭，但此類“理財產品”經營機構大都缺乏有效的風險防控措施，經營風險極高，有的甚至已經構成了金融詐騙或非法集資。在購買此類“理財產品”時，消費者應當充分考慮自身的需求和風險承受能力，以免蒙受巨大損失。

    與此同時，消費者在決定購買前要問自己是否了解所謂“理財產品”的具體信息。消費者應仔細閱讀所購產品的合同條款，并通過多渠道收集信息，全面了解產品性質、是否經過監管機關備案或核準、發行機構情況、募集資金投資領域等。此外，還要注意留存銷售人員介紹產品時的有關資料，以便自身權益受到侵害時提供證據。

    謹防車險欺詐

    車輛發生保險事故后，應及時撥打保單上印制的保險公司報案電話，說明車輛事故發生經過及損失情況，并留下有效聯系方式，以便保險公司及時查勘定損、通知損失核定結果。

    如果消費者車輛出險后需要委托他人代辦理賠，應選擇正規修理單位，親筆簽署委托授權書，確認授權范圍和有效期。特別需要注意的是,要妥善保管個人身份證件,不要輕易將證件原件交與他人；提供證件復印件時，應注明使用范圍、有效期、車牌號等。

    車險理賠結案后，應及時查詢理賠記錄，重點核對出險次數及賠款金額。消費者可以選擇撥打保險公司客服電話、登錄保險公司官方網站或登錄北京保險行業協會車險信息平臺等方式進行查詢。如果發現出險理賠次數或賠款金額存在異常，應及時與相關保險公司聯系核實；發現涉嫌違法犯罪的，可協同保險公司一并向公安機關報案，切實維護自身權益。田雨