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 伴隨著生活水平的節節攀升，孩子的撫養費已經不再是一筆小的開支了，保險公司承保未成年人的身故保額也在不斷上調。那么，未成年人身故保額是如何規定的，家長在為孩子投保時又需要注意什么呢？

    一起看一下吧！

    1、未成年人身故保額調整時間軸

    1999年

    規定未成年人身故保險金額總額不得超過5萬元。

    2002年

    考慮到北京等地區生活水平相對較高，將北京、上海、廣州、深圳四地的未成年身故保險金額上限提至10萬元。

    2011年

    將全國未成年人身故保險金限額統一上調為10萬元。

    2016年

    被保險人不滿10周歲的，保險金額不得超過20萬元；對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元。

    2、未成年人身故保額調整的主要原因

    社會發展的需求

    當初對未成年人實施限額投保，主要是為了防范投保人的道德風險，避免以傷害未成年人為目的來騙取保險金。隨著生活水平的提高，未成年人參與旅游、留學、體育運動等越來越多，人身風險較以往增大，以保障為目的的需求日益增強，都要求相應提升保額。尤其對失獨家庭來說，未成年人大額身故保險對緩解家庭養老問題，有一定作用。

    子女撫養成本攀升

    近年來。逐漸增加的教育支出和醫療費用，嚴峻的就業情勢，使過往限定的保障金額與內容都已經無法覆蓋當下養育一個孩子成本，更不用說提供相關的意外、醫療及教育儲蓄保障。

    重疾危及未成年人

    目前，許多重大疾病都有低齡化的趨勢，而白血病、嚴重心肌炎等特定重大疾病更是頻頻發生在兒童身上。一旦發生，高額的醫療費用將成為家庭沉重的負擔。

    3、保額調整對投保的影響

    未成年人死亡給付限額是指死亡給付保險金額的累計限額，也就是說，如果父母給自己的子女購買多份保險，總額不能超過限額。

    為避免家長重復投保，家長在與保險公司在訂立保險合同前，應告知保險公司為未成年子女投保的情況，包括在各公司參保的以死亡為給付保險金條件的人身保險的情況。如果已達到限額，保險公司就不得超額承保；尚未達到限額的，可就差額部分進行承保。一旦超額投保，超出部分也將無法獲得理賠。

    由于各家保險公司保單信息未聯網，所以家長在為未成年人購買保險時，對于保險公司關于保單情況的詢問要盡可能地告知，避免到理賠時產生糾紛。

    4、存量保單不受影響

    從2016年1月1日開始，保險公司根據不同情況，提高未成年人死亡給付限額。限額提高了，相應的保險費也將會有所調整。但是對于存量保險合同，仍將按照之前的限額來操作。

    5、有三類情況不受限制

    值得一提的是，在保險合同中，有三項金額是不計算在未成年人死亡給付限額內的。一是投保人已交保險費、被保險人死亡時合同的現金價值、投資連結保險合同和萬能保險合同的賬戶價值，二是合同約定的航空意外死亡保險金額，三是合同約定的重大自然災害意外死亡保險金額。

    也就是說，未成年人乘坐飛機時購買的航空意外險保額不受50萬元死亡保額的限制，父母購買保額較高的航意險，最高保險賠付可以超過100萬元。

    有業內人士稱，航意險或是重大自然災害意外死亡保險在理賠時可以明確認定為意外死亡，不存在道德風險一說。而且對于航意險而言，同一投保人最多也只可以買10份。這也是為什么這幾類情況不受未成年人死亡給付限額限制的原因。