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從馬拉松保險開始裂變 體育賽事保險產品將破殼

 來源：21世紀經濟報道 

馬拉松保險產品的開發和推廣，為保險公司參與體育賽事提供了一種新的思路。

    21世紀經濟報道記者梳理了市場上的馬拉松保險產品，發現包括平安保險、陽光保險、人保財險、工銀安盛、弘康人壽、史帶財險、中美聯泰大都會、百年人壽在內的保險公司都開發和銷售了相關保險產品。

    這些保險產品保費或免費、或在5元以內，投保時間一般在賽后即失效，保障范圍通常既包括傳統的意外傷害和意外醫療責任，也附加了猝死和急性病醫療事故。

    這提醒保險公司一種新的思路，針對不同的職業體育產業設計開發出不同類型的保險產品，完善中超、籃球、高爾夫及馬術等不同運動領域的保險保障。

    新增猝死＋急性病醫療事故保險

    馬拉松猝死事件的發生，催生保險公司開發相關產品。

    根據21世紀經濟報道記者對馬拉松保險產品的梳理和比較，發現其保障范圍多以意外傷害和意外醫療責任為基礎，附加了猝死和急性病醫療事故。

    例如，陽光保險為馬拉松賽事提供的保險產品保障范圍包括：意外傷害（含意外身故、傷殘）、突發急性病身故（含猝死）、意外醫療、急性病醫療。

    “跑步保險與傳統的意外保險產品的差異在于，傳統意外保險產品往往只含意外傷害和意外醫療責任，但對于跑步運動特別是馬拉松運動來說，猝死和急性病醫療事故是最大的運動風險。因此，我們的跑步保險中著重增加了該兩項保險責任。”陽光保險人士對21世紀經濟報道記者解釋稱。

    陽光保險馬拉松保險產品附加的常見突發急性病包括：發熱（38.5℃以上）；急性腹痛、劇烈嘔吐、嚴重腹瀉；急性過敏性疾病；各種原因的休克、昏迷；癲癇發作；嚴重喘息、呼吸困難；急性胸痛、急性心力衰竭、嚴重心律失常；高血壓危象、高血壓腦病、腦血管意外；各種原因所致急性出血；急性泌尿道出血、尿閉、腎絞痛；種急性中毒（如食物或者藥物中毒）；腦外傷、骨折、脫位、撕裂、燒傷、燙傷，或者其他嚴重外傷；各種有毒動物、昆蟲咬傷；五官及呼吸道、食物異物；急性眼痛、紅、腫、突然視力障礙者以及眼外傷；兩個月內嬰兒疾患；其他危、急、重病。

    而在剛剛過去的上海馬拉松比賽中，工銀安盛也為馬拉松參賽者提供了類似的保險產品。工銀安盛馬拉松保險產品的保障范圍包括因“猝死”導致的身故責任和因意外傷害導致的醫療費用責任。

    工銀安盛表示，“與傳統保險產品相比，我們的保險責任中特別涵蓋了與馬拉松賽事相關的”猝死“責任，同時為賽事中受傷的參賽者提供意外傷害醫療保障。”

    除上述兩家保險公司外，其它保險公司的馬拉松保險產品也大抵如此。

    弘康人壽馬拉松保險產品的保障范圍包括意外保障的身故2萬元，傷殘最高2萬元，以及猝死身故的10萬元；人保財險馬拉松保險產品的保障范圍為50萬元人身意外傷害保險、附加1萬元意外醫療和20萬元急性病身故保險；百年人壽馬拉松保險產品的保障范圍涵蓋10萬元保額的意外事故；10萬元保額的猝死身故；保額10萬元的傷殘意外責任（新殘標）；1萬元的意外醫療責任（無免賠，按100%的比例賠付）。

    馬拉松產品細分市場

    顯然，馬拉松保險產品不會止步于前。

    根據21世紀經濟報道記者梳理和比較，平安保險對馬拉松保險產品有著更為細致的區分。具體而言，針對境內、境外不同環境，馬拉松、越野跑、公路跑不同跑步場景，平安保險設計了差異化的保險產品。以境內的“平安暢跑”為例，其分別針對公路跑、馬拉松、越野跑設置了多個保障方案；境外跑步險產品“暢跑天下”，則可以承保跑步愛好者參加境外賽事時的保險責任，被保險人在獲得高額保障的同時，還有 “賽事取消保險”可對因境外賽事取消導致額外支出的住宿交通等相關費用進行補償；而平安保險馬拉松綜合保障計劃的被保險人，在參加馬拉松或公路跑賽事期間遭受意外傷害事故、或醫療費用支出、或猝死，都可以得到該產品的賠償，因馬拉松和公路跑賽事地點的特殊性，該產品專門設置交通身故特別保險金，跑友可以自由選擇提供基本款、升級款、高端款、尊享款四款產品，保費3-30元不等，最高可獲得超過150萬元的保險保障。

    除開發一系列“跑步險”產品外，平安保險已經將馬拉松保險場景日常化，并針對此推出了相應產品。2015年，平安保險聯合微信、小雨傘保險聯合推出了一款運動意外險“動力保”，用戶最低每天投保1元，在享受保障的同時還可能根據“微信運動”公眾號計算的步數領取津貼。

    平安保險還研發了適用于體育產業發展的產品，如職業運動員失能保險，可以為職業運動員因傷病未能上場比賽將獲得保險公司相應的工資賠償。

    平安保險對21世紀經濟報道記者表示，“未來，平安保險將通過引入更多海外產品經驗及再保支持，針對職業體育產業的保險市場，設計開發出不同類型的產品，完善中超、籃球、高爾夫及馬術等不同運動領域的保險保障。”

    一位上市保險公司精算師告訴21世紀經濟報道記者，“保險公司在涉及馬拉松的保險產品設計上，應該由點及面，以跑步險為切入點，進而推出其它運動險，并利用活動賽事進行推廣，這可能是未來保險公司更好地參與活動賽事的一種方式。”