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在7月8日保險宣傳日前夕，中國銀保監會發布《關于人身保險“退舊保新”的風險提示》，旨在提示保險消費者：理性對待保險“退舊保新”推薦，充分考慮自身保險保障需求，以維護自身合法權益。

在此之前，銀保監會已經發布多個提示消費者維護自身合法利益的公告，尤其針對互聯網購買的短期健康險產品到期后不予續保的問題發布了《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》。同時，監管明確禁止此類短期健康險“為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入‘終身給付限額’‘連續投保’等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序”。事關消費者利益的“百萬醫療險”近期持續被推上各方關注的焦點。

實際上，“百萬醫療險”大部分是在互聯網第三方銷售平臺銷售。有分析認為，銷售誤導、噱頭營銷與中介銷售平臺有關。

專業人士認為，“百萬醫療險”本質上很像美國的HDHP（high deductible health plan，高免賠額醫療保障計劃），算是屬于針對個人的“巨災保險”，適用于那些希望承擔比較小的保費，同時不在意承擔一定金額自付，但肯定無力承擔巨額醫療支出的人群，對于提高消費者保險意識具有重要意義。目前“百萬醫療險”的主要問題在于銷售宣傳，尤其是盲目宣傳保額。

保險銷售迎強監管

2018年5月，中國銀行保險監督管理委員會決定開展人身保險產品專項核查清理工作，出臺了銀保監辦發〔2018〕19號《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，要求各保險公司認真對照核查重點和負面清單，嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩”產品的行為。對發現的問題要及時有效整改，同時要求各公司應當就產品專項核查清理和整改落實情況形成專項工作報告，于2018年6月30日前上報監管部門。

業內分析人士對記者表示，6月30日整改大限過后，大多數壽險公司對照負面清單涉及相關問題的產品進行了下架，有一些引入長期險概念的“終身給付”的“百萬醫療險”在網上停售或者經整改后重新上市。

比如，天安人壽的健康尊享百萬醫療險的標準版、升級版、尊貴版三種版本均有終身給付限額，尤其尊貴版的終身給付限額達1000萬元，明確引入了“終身給付限額”長期保險概念。天安人壽內部人員對記者表示，公司健康尊享百萬醫療險目前已經停售，銷售系統早已經關閉。

 

值得一提的是，記者發現，在整改大限之后，互聯網第三方銷售平臺上銷售的百萬醫療險，有的產品仍被標上“百萬醫療保險性價比之王”，存在夸大宣傳的跡象。對此，記者采訪了設計此款產品的險企人士。其回應表示：“我們公司沒有進行過產品為‘百萬醫療保險中性價比之王’的宣傳，并且也不會進行此類噱頭宣傳。我們近期的確發現有第三方網站存在不合適的宣傳用語，已向其提出要求，并完成了整改。”

6月13日，銀保監會發布《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》，針對消費者反映通過互聯網購買的短期健康險產品到期后不予續保的問題，明確提醒消費者對此類產品要謹防宣傳誤導。

但目前在某第三方銷售平臺上，仍舊有宣傳某些產品時存在不實現象。

某平臺在銷售中英人壽“百醫百順百萬醫療保險”宣傳界面上稱：“按照目前產品續保規則制定，對于不間斷承保三年（含）以上的保單，則不會因為被保險人的健康狀況發生變化或發生理賠而拒絕承保。即連續投保三年后可續保至百歲。”然而，記者查閱該款產品的條款發現，并未有連續投保三年后可續保至百歲的任何描述。同時，該產品條款顯示：“如果我們審核后不同意續保的，我們將在本合同保險期屆滿前，以書面形式通知您。”也就是說，續保要經過保險公司審核同意，而且停售后也不能續保。

對此，中英人壽內部人士對記者表示，公司產品在第三方銷售平臺銷售的都已經按照監管要求在規定的時間內進行了整改，符合監管要求。

某大型互聯網第三方銷售平臺總裁對記者表示：“第三方互聯網平臺銷售的理念是網銷理念，以廣告營銷為主，當然只會說好的一面，不會說或者也不懂得把除外責任、帶病或有既往史、投保會拒賠、退保有損失等不利于客戶的東西宣傳出來，或者干脆有意回避。互聯網的普遍思維方法核心是賣東西，怎么好賣怎么來。而保險產品是個特殊的產品，不是隨隨便便就能賣的。特別是對于比較復雜的醫療險，這樣做其實是有一些危險隱患的。”

定位為“重癥醫療險”

需要指出的是，對于上述容易造成銷售誤導的“百萬醫療險”屬于商業健康險的一種。商業健康險從產品大類上可分為長期重大疾病保險（重疾險）、短期醫療保險（醫療險）、護理保險和失能收入損失保險四類，其中重疾險、醫療險兩者市場份額占九成以上，是商業健康險的主要構成。

健康險的高出險率、高賠付率、高理賠工作量，以及險種風險分布的特點，都決定了健康險經營技術高、監管成本大的特性。并且健康險保身體健康狀況，風險發生率更高，在國內現有醫療生態體系之下，保險公司在醫療付費領域始終沒有掌握話語權，不能從根本上實現對風險的管控，因此信息不對稱造成的逆選擇現象更為突出。

為了應對逆選擇，有的保險公司根據投保人情況進行風險選擇，將高風險群體排除在外，或者加以高昂的保費和一些條款，導致低收入群體、慢性病患者無法投保。

某壽險公司總精算師對記者表示，之前保險公司因為醫療報銷費用這類保險產品賠付率很高，有的甚至賠付率達到100%賠穿了，于是很多保險公司不愿開發這類產品，因此造成市場供給不足，但是實際上需求卻在不斷增加。而“百萬醫療險”通過設置1萬元或者2萬元的免賠額，大大降低了保險公司賠付率，同時為了獲客，保險公司便競相開發。

匯保醫聯信息科技有限公司總裁郎立良認為，“百萬醫療險”本質上很像美國的HDHP，算是屬于針對個人的“巨災保險”，適用于那些希望承擔比較小的保費，同時不在意承擔一定金額自付，但肯定無力承擔巨額醫療支出的人群，費率厘定上向很少去醫院的年輕人群有所傾斜。而且事實上這個業務在國內也吸引了很多年輕人群，比較受推崇，甚至成為他們的第一張商業保單，為消費者提升保險意識具有較大意義。

記者發現，對比市場上同時期、同類型的較為流行的“百萬醫療險”，大多呈現覆蓋人群廣，投保年齡為28天至60周歲，且續保條件刷新年齡上限，甚至可以連續投保至105歲等特點。此外，還具備了有無社保都能投保，不限社保用藥、不限疾病種類、不限住院治療有綠色就醫通道等。

業內眾多分析人士認為，應正確看待“百萬醫療險”，其真正用途在于保大病醫療。

郎立良進一步認為，由于“百萬醫療險”1萬元或2萬元免賠額的存在，“百萬醫療險”對于約95%的住院情況都無法起到報銷的效果，僅針對那5%自付醫療費用較高的住院情況才能派上真正的用場。因此，“百萬醫療險”的真正產品定位，在于用很少的保費支出，去保障一些重大疾病所產生的住院醫療費用，而非普普通通的小額住院醫療費用。將來，“百萬醫療”產品被稱為“重癥醫療保險”，可能才更貼切。

專業人士認為，一般重癥的治療和康復時間比較長，如若能夠做到一直續保“百萬醫療”，被保險人在重病之后還可以繼續享受醫療費用保障，保險公司也不拒保，對消費者而言是利好的。

某大型保險集團人士接受《中國經營報》記者采訪時認為，“百萬醫療險”對應的應該是有此類保險需求的客群，就如政府部門推出的由保險公司承保的城鄉居民大病保險，是對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項制度性安排，可進一步放大保險保障效用，是減輕人民群眾大病醫療費用負擔，解決因病致貧、因病返貧問題的迫切需要。