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眼下，四年一屆的世界杯足球賽激戰正酣，再次點燃了體育迷們的激情。近年來，伴隨著經濟發展和居民健身意識提升，正有越來越多的國人參與體育運動，體育產業呈現蓬勃發展的喜人局面，但我國體育風險保障方面的不足也因此逐漸凸顯。這一潛力巨大的細分市場，既需要保險市場給予更多的關注，也值得保險公司展開更加深入的探索。

　　精彩紛呈的世界杯比賽引發街頭巷尾熱議，冠軍歸屬更是球迷們津津樂道的話題。哪支球隊將會奪得本屆世界杯冠軍呢？勞合社給出的答案是法國隊。

　　勞合社在近日發布的一份研究報告中表示，開赴俄羅斯的32支球隊的保險價值總和達到了131億英鎊，其中法國隊全體球員的保險價值為14.3億英鎊，位居榜首。勞合社也據此預測，法國隊將會贏得屬于冠軍的大力神杯。

　　這自然只是一個來自保險業界的世界杯花絮。但體育和保險確實有著密不可分的聯系，成熟的體育產業背后必定擁有保險業提供的完備的風險保障服務。

　風口之下迎來機遇

近年來，受益于多方利好，我國體育產業發展勢頭強勁。國家統計局和國家體育總局聯合發布的調查數據顯示，2016年，我國體育產業總規模（總產出）為1.9萬億元，增加值6475億元，占同期國內生產總值的比重為0.9%，從名義增長看，總產出比2015年增長了11.1%，增加值增長了17.8%。

　　“十三五”期間，我國將舉辦冬奧會、冬殘奧會，體育發展也有望迎來重要戰略機遇期。《體育發展“十三五”規劃》確定的主要發展目標就包括，到2020年，全國體育產業總規模超過3萬億元，體育產業增加值的年均增長速度明顯快于同期經濟增長速度，在國內生產總值中的比重達到1%，體育服務業增加值占比超過30%。體育消費額占人均居民可支配收入比例超過2.5%。

政府的重視和政策的推動無疑為我國體育產業描繪出美好的發展愿景。但從我國體育產業內部結構來看，2016年，體育用品和相關產品制造的總產出和增加值最大，占國家體育產業總產出和增加值的比重分別為62.9%和44.2%。體育服務業雖然發展勢頭良好，但仍處于弱勢地位。隨著體育產業逐漸走向成熟，建設完備的配套服務體系迫在眉睫。

　　國務院在2014年出臺的《關于加快發展體育產業促進體育消費的若干意見》中就曾提出，支持金融、地產、建筑、交通、制造、信息、食品藥品等企業開發體育領域產品和服務。

　　發達國家體育產業的發展經驗表明，體育保險是體育產業的重要組成部分。一個發達、完善的體育保險市場，不僅能夠為各類體育參與者提供有力保障，更能夠為一個國家體育產業的快速發展提供堅實基礎。2015年，我國體育保險的市場規模僅為5億元左右。但隨著體育產業迎來風口，體育保險的發展也有望趁勢迎來飛躍。中投顧問產業研究中心預測，到2020年，我國體育保險市場規模將超過20億元。

業界探索“八仙過海”

　　事實上，國內保險公司已經沿著不同方向在體育保險領域展開了探索。

　　早在1992年巴塞羅那奧運會上，中國太保就曾為中國代表團共531人提供了保額為2655萬元的人身意外傷害保險。中國太保還與國家體育總局合作，專門編制了中國運動員的體育運動傷殘等級評定標準。在2008年的上海網球大師杯賽上，中國太保還在國內首次推出賽事取消險。

　　隨著我國體育職業化、市場化進程的深入，職業球隊往往因高薪簽下的明星球員遭遇傷病打擊而蒙受不小損失，因此體育市場迫切需要運動員失能保險來提供這方面的風險保障。中國平安在2016年宣布向國字號各級足球隊提供14.2億元保額的“黃金腿”保險，這是國內首次推出針對運動失能險的保險項目。“黃金腿”保險最高個人保額1000萬元，截至2017年5月底，平安“黃金腿”已經為9名國腳及多位中超球員理賠，理賠總金額逾430萬元。

　體育保險市場內的不同主體也發揮著各自的作用。作為專業從事和發展體育風險管理、體育保險事業的保險經紀機構，北京中體保險經紀有限公司專門針對運動及賽事特點開發了為馬拉松賽事的運動員、組織者、工作人員以及在賽事舉辦及籌備期間可能發生的特殊風險而量身定做的馬拉松專項保險，保障范圍包括意外傷害、意外死亡，突發急性病、中暑、猝死，交通事故，賽事取消或改期等。

　　目前我國還沒有一家專業的體育保險公司。2016年，都邦保險曾宣布同萊茵體育達成戰略合作，雙方將以都邦保險之全資子公司——都邦保險銷售有限公司為平臺展開股權及業務合作，共同開展體育保險產品與服務的設計、開發與推廣。同時，雙方還計劃宣稱將依托都邦萊茵保險銷售有限公司，聯合發起設立具有專業保險資質的都邦萊茵體育保險公司。

　　與此同時，隨著體育參與人群的擴大和運動場景的日益碎片化，運動保、保準牛等在內的多家互聯網保險平臺也紛紛試水進入體育保險市場。

　　專家呼吁政策保障

　　雖然已有各類保險市場主體展開不同探索，但有業內專家表示，我國體育保險當前仍面臨體育賽事和體育活動的商業保險零散而不成體系的問題。專家指出，目前，我國保險市場上雖然有200多家保險公司，卻沒有一家是以體育保險為主要經營特色的。雖然人保等公司開發了面向體育賽事和體育活動的保險產品，但大多以人身意外傷害和財產損失為主，產品雷同，價格高昂，不能滿足體育運動的需要。

　　互聯網保險定制平臺保準牛創始人兼CEO晁曉娟在接受《金融時報》記者采訪時表示：“目前體育保險在很大程度上還處于發展的初級階段。體育運動場景的高風險性與碎片化特點，導致市面上多數體育保險產品難以精準覆蓋用戶風險保障需求。所以體育保險存在著覆蓋面窄、保障程度低、險種偏少等問題，企業和體育愛好者很難在市場上尋求到匹配度高、保障范圍精準、服務優質的體育保險產品。”

　　體育產業的發展升級需要保險業提供風險保障服務，而保險業也能夠借體育產業的發展開拓一個頗有潛力的細分市場。因此，這一發展機遇不容錯過。專家建議，要想完善我國體育保險體系，首先需要推進體育保險相關制度建設，完善政策保障。我國體育產業的快速發展離不開政策的鼓勵與支持，體育保險的發展同樣需要相關政策的推動。在企業和國民對于體育保險的認知程度較低的情況下，出臺一些強制性投保規定有利于體育保險在前期的普及與推廣。

　　此外，隨著大眾對體育保險需求的提升，各種碎片化體育保險場景不斷涌現，傳統的保險模式已經不能完全覆蓋和滿足新條件下的體育保險需求，還需要借助科技手段提升體育保險的服務能力。2017年，保準牛推出了國內首家體育保險定制平臺——“牛體育”，運用定制保險的方式提供專業、精準的體育保險及服務。晁曉娟表示：“通過對數據和模型的不斷迭代，保準牛可以越來越精準地把控各類場景的需求和風險，從而設計出更合理更有針對性的產品。一方面，通過數據分析、精算，保準牛可促進保險產品合理定價，降低企業投保成本；另一方面，由保準牛產品專家針對性地定制保險產品與服務，精準覆蓋其風險，使用戶或企業只為自己所需要的保障買單。”